Dlhší čí kratší (fix)?

dlhší či kratší fix

Hľadáte banku ktorá by vám požičala na nové bývanie a spĺňate obe podmienky na úrokové zvýhodnenie vo výške troch percentuálnych bodov? Potom zbystrite pozornosť na typ úrokovej miery, ktorú vám banka (jej zamestnanec) alebo finančný sprostredkovateľ odporúča!

Typom úrokovej miery môže byť fixácia od jedného roka až po fix viacročný - podľa toho, čo má v ponuke konkrétna banka. Prečo je dôležité vybrať si ten správny fix? Jednoducho pre toto:

  • štátny príspevok a príspevok banky sa poskytuje podľa zákona na 5 rokov,
  • zákon umožňuje bezplatne celú hypotéku so štátnym príspevkom kedykoľvek do štyroch rokov splatiť, ale (!) ak tak spravíte, musíte vrátiť celý príspevok,
  • refinancovanie nie je (!) účelom, na ktorý sa dá uplatniť štátny príspevok pre mladých.

Ak si teda zvolíte napr. trojročný fix a po týchto troch rokoch vám banka zmení úrokovú mieru (napr. ju neúmerne zvýši, hoci priemerné trhové rásť nebudú), máte problém. Súčasnú hypotéku totiž budete môcť preniesť inam iba v prípade, že všetky dovtedy prijaté príspevky štátu i banky vrátite a navyše pri novom úvere nebudete môcť využiť zostávajúci nárok na štátny príspevok, keďze zoznam účelov na získanie štátneho príspevku pre mladých prenesenie úveru/refinancovanie úveru nepozná.

(Pozn.: Priemerná mesačná výška prispevkov banky a štátu pri 50.000 EUR hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých predstavuje približne 75 EUR - ročne okolo 900 EUR.)

Že nejde iba o strašenie dokazuje i prax. Tá hovorí, že banky sa k svojim “starým” klientom správajú macošsky a lepšie podmienky ponúkajú úplne novým klientom. V prípade hypoték so štátnym príspevkom pre mladých sa tak môžete v prípade fixácie úrokovej miery na dobu kratšiu ako 5 rokov ocitnúť v pasci. Banky vedia, ze prenos hypotéky sa vám neoplatí a aj preto  môžu úrokovú mieru neúmerne zvýšiť.

Netvrdíme, že banky takýto postup plošne uplatňujú/uplatnia, aby potom klienta “vyžmýkali”, ale… Chcete sa spoliehať, alebo mať istotu? Voľba päťročného fixu v prípade hypotéky so štátnym príspevkom sa javí viac ako racionálna. I keď dlhšia fixácia môže byť trochu drahšia ako tá kratšia. Nie je to pravidlom v každej banke. V súčasnej ponuke niektorých bánk je paťročný fix rovnaký alebo dokonca nižší ako trojročný.